自从互联网金融这个新兴事物横空出世以来，就在金融圈掀起了不少大大小小的风波，并凭借着新生事物的优势给在金融圈长期稳坐第一把宝座的传统银行（传统金融方式代表者）带来了前所未有的压力。

一个是老大哥，一个是初生牛犊，两者之间的关系到底如何？到底应该如何相处？成为了金融行业人人都津津乐道的话题。

观点1

互联网金融正撼动传统银行的“一把手”地位

支付方式方面，互金直接釜底抽薪

近年来，第三方支付的发展越来越快，尤其是像支付宝、微信红包等这些三方支付已经成为线上支付的主流。在交易链条的重构过程中，客户的交易信息和消费信息被隔离开来，对银行有釜底抽薪的颠覆性作用。

负债端方面，银行存款直线下降

传统的金融机构需要多少年才能累计到余额宝的用户数量，对存款的冲击是不争的事实，大规模资金流向互联网的趋势也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行有着深远的影响。

 资产端方面，银行贷款难以再回巅峰

现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。现在来看冲击有限，但随着时间的推移，这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户会与传统银行业覆盖的客户有所交集。

思维方面，金机构与用户的关系已改变

互联网思维对传统金融思维的冲击，用户为王、产品优先、简约极致的创新思维对传统企业产生了巨大冲击。

在这种观点下，不难发现，互联网金融的确是初生牛犊不怕虎，从出世开始，就从各个角度在不断挑战“老大哥的权威”。

观点2

互联网金融小打小闹，传统银行仍王者为尊

了解互联网金融市场的人一定会发现：很多互金机构都喜欢拿自己去跟银行做比较，在他们的心里，仿佛只要胜了银行，就能自己为王了。正因为如此，在很多人眼里，互联网金融就好像一个小打小闹、意气用事的孩子，不断挑战，想起引起关注，却最终还是被传统银行给压制，传统银行仍然王者为尊。

相比去互联网金融短短几年的发展，传统银行在经历了400余年的发展历程后，形成了很多难以替代的优势。具体体现在客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势，再加上传统银行目前已经开始迈入了改革之路，正在不断实现蝶变，其位置仍然难以撼动。

宏观调控方面的职能

只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。而互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。传统银行是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。

雄厚的资产实力

尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与商业银行抗衡。银行同时经营存、贷款业务，使银行具有了跨期融资的功能，且商业银行资金规模巨大，银行存贷业务因此影响巨大。而且，在银行负债构成信用货币主体的情况下，还使银行体系获得了超越存款来源进行信贷扩张的能力，这进一步强化了商业银行在金融体系中的地位。

完善的风险控制体系

金融业是经营风险的行业，风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线。面对着信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险、汇率风险、操作风险、法律风险等构成的复杂多变的风险环境，在日趋严格的外部监管约束与日益激烈的同业竞争推动下，商业银行高度重视风险管理问题，在实践中不断优化风险管理流程，建立并完善风险控制指标体系，健全各项风险控制规章制度，严格管控各类风险。

观点3

传统银行与互联网的深度融合将是必然趋势

目前来说，这个观点是最深得民心的，很多专家和用户都认为，从本质上来说，互联网金融和传统银行其实是同宗同源的兄弟，两者应该齐心协力才对。

颠覆、挑战、改变……互联网金融从问世开始，身上就背负这这些“沉重”的关键词，被一次又一次推到风口浪尖，但这些论调真的靠谱吗？为什么同样由资信、系统、资金获取以及资金出借这四大模块组成的金融方式，就要受到抨击？因此，越来越多的人，都迫切希望两者可以融洽共处，齐头并进。

「互联网」对应的是「线下」

和金融并不相斥

归根到底，互联网只是个渠道，和金融是两个概念，二者并不冲突。

大概是这样的关系，不管是金融机构还是金融中介，既可以有线下传统的，也可以有互联网的。所以「互联网」和「银行」根本就不是一个概念，二者也并不相斥。很多人把「互联网金融机构」和「互联网金融中介」混淆。后者是真正有利于经济金融业发展的创新产物，而前者，不折不扣的犯罪。将这二者混淆，既没道理也不合理。

既然已经明确了当前语境下「互联网金融」实际上指的就是「利用互联网渠道的金融中介」。那么和传统的金融机构还冲突吗？显然不冲突。而且互补。

▼▼▼早些年，我国金融机构也尝试进军金融中介业务，例如第三方支付业务，但是由于支付宝和后来微信支付的兴起，传统的金融机构进军金融中介很不成功。所以互联网兴起之后，传统的金融机构业务也开始和互联网相结合。网上银行，网上投保，网上理财（信托基金），网上证券。难道这些都不是互联网金融吗？这些都是货真价实的互联网金融。而且是传统的金融业务。

互联网时代，银行也会与时俱进，进军互联网。互联网是个工具，金融中介可以用，传统金融机构也可以用，为什么要把传统的金融机构和互联网对立起来呢？

事实上，自从有人会产生很多错觉，主要是由于有些不法分子，借着「互联网」的名号，和正规的金融业划清界限，混淆视听。在我国，只要经营正规的金融机构（银行、保险公司、证券公司、信托公募）都一定要有政府颁发的牌照，而有些互联网机构，没有牌照而经营这些业务（例如E租宝，就是经营信托业务，现在的各种互联网互助，就是经营保险业务。实际上这些都是非法集资。）

我们一定要明白，互联网的作用，是将金融业更加细化，分工更加明确，传统的金融机构（银行、保险公司、证券公司、信托）专门经营金融业务。而金融中介业务，则从传统的金融机构剥离出来，交给专业的金融中介做，例如支付宝、微信支付、P2P融资平台。

因此，互联网金融，和传统的金融业，属于互补，能够更加细化金融分工。将金融机构和金融中介的职能分离，使金融业更加专业化。而真正的互联网金融中介，并不会对传统金融业造成任何冲击，反而能补充传统行业的不足。

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